Eigenheim-Finanzierung: Alternativen zum Bausparen

Bausparvertrag Utensil des
Bauspar-Museum Wüstenrot

Herr und Frau Österreicher gelten als überdurchschnittlich konservativ, wenn es um ihre Finanzen geht. Nicht von ungefähr erfreuen sich in der Alpenrepublik das klassische Sparbuch sowie der Bausparvertag einer überaus großen Beliebtheit. Aber gerade bei der Finanzierung von Immobilien kann es sich 2013 rentieren, Alternativen zum guten, alten Bausparen in Betracht zu ziehen. Ein Grund dafür ist auch die Kürzung der staatlichen Bausparprämie, geschehen im vergangenen Jahr.

Immobilienfinanzierung: Nicht nur für private Häuslebauer von Interesse

Im Vorfeld ist es wichtig, darauf hinzuweisen, dass im Bereich der Immobilienfinanzierung nicht nur um das Bauen eines Hauses geht. Auch der Kauf eines Objektes zählt selbstverständlich dazu. Des Weiteren muss dabei auch unterschieden werden, ob es um eine privat genutzte Immobilie geht oder ob sie in Zukunft gewerblichen Zwecken dienen sollte.

Entwicklung der Bauzinsen in den letzten 20 Jahren (1992-2013) 

Für Privatleute, die sich ein Eigenheim kaufen möchten oder planen, ein solches zu errichten, ist in Österreich nach wie vor der Bausparvertag mit seiner Bausparprämie von hohem Interesse.

Träume verwirklichen! Die große Mehrheit will nicht ein Leben lang sparen, um dann bar zu bezahlen – daher sind Kredite gerade bei Haus- und Wohnungskauf sehr wichtig.

Es handelt sich beim Bausparen um die klassische Finanzierung in punkto Immobilien. Allerdings stellt das Sparen bzw. Bausparen in dieser Hinsicht beileibe nicht die einzige Möglichkeit dar. Attraktive Alternativen sind das Finanzieren durch:

• Versicherungsanstalten
• Kreditinstitute
• Darlehen von privat

Ein Tipp vorneweg: Bei der schlussendlichen Auswahl sollte im Vorfeld Kontakt mit den betreffenden Instituten aufgenommen werden. In diesem Rahmen werden nicht nur Alternativen zum Bausparen in einem direkten Gespräch aufgezeigt, der Interessent kann sich auch gleich vor Ort den persönlichen Service kundig machen.

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Das Verfahren der Überprüfung der Bonität des Kunden wird äußerst sorgfältig durchgeführt 

Im Rahmen einer Immobilienfinanzierung durch Versicherungsgesellschaften spielen der Schuldschein sowie die Hypothekarlebensversicherung eine große Rolle. Generell sind derartige Fremdfinanzierungen von einer langen Wartezeit auf eine Zusage gekennzeichnet, da das Verfahren der Überprüfung der Bonität des Kunden äußerst sorgfältig durchgeführt wird. Dies führt zu einer gewissen Langwierigkeit des Vergabe-Prozesses.

Auf der Haben-Seite kann das Schuldscheindarlehen für sich verbuchen, dass überdurchschnittlich hohe Kreditgelder zur Verfügung gestellt werden. Zudem zeichnen sich die Vertragskonditionen durch eine hohe Flexibilität aus, die sich während der Laufzeit der Finanzierung häufig als überaus praktisch erweist. Wird auf eine Fremdfinanzierung durch Versicherungsgeber zurückgegriffen, dann profitiert man zwar vom günstiger zur Verfügung gestellten Geld, wobei in dieser Hinsicht im Einzelfall die jeweilige Verzinsung mitberücksichtigt werden muss.

Das Schuldscheindarlehen von Versicherern

Eine Haus oder eine Eigentumswohnung im Grünen ist nach wie vor der Traum vieler Mitbürger.

Ein solches Darlehen stellt einen Kredit dar, der ähnlich einer Anleihe funktioniert. Es zeichnet sich durch seine verhältnismäßig lange Laufzeit aus und wird bei dem Bedarf nach großen Finanzierungssummen eingesetzt. Als Darlehensgeber fungieren hierbei meist die Lebensversicherungsanstalten. Für Schuldscheine an sich gelten strikte gesetzliche Reglementierungen, was einer beidseitigen Sicherheit für den Kredit gleichkommt. Nachzuschlagen sind die entsprechenden Vorschriften im Versicherungsaufsichtsgesetz sowie bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht.

Anzumerken ist, dass diese Variante in der Regel für Privatleute weniger interessant ist als für Geschäftskunden. Grund dafür ist das viele Kapital, um das es hier geht. Es bewegt sich zumindest im siebenstelligen Euro Bereich. Außerdem wird eine solche Finanzierung ausschließlich dann gewährt, wenn die Mittel zwar vorhanden wären, derzeit aber nicht liquide sind.

Zu einer sorgfältigen Planung gehört vor allem auch die Planung der Finanzierung.

Die obligatorischen Komponenten eines Schuldscheins sind:

• Schuldnername
• Gläubigername
• Kreditsumme
• Verzinsung
• Laufzeitdauer (idealerweise zwischen vier und 15 Jahren)
• Kreditsicherungen
• Kündigungsmodalitäten.

Ein Schuldscheindarlehen punktet damit, dass keine Tilgungsraten zu begleichen sind. Regelmäßig müssen lediglich die Prämien sowie Zinsen berappt werden. Endet die Laufzeit, dann erfolgt eine vollständige Tilgung. Hierfür wird in der Regel die laufende Lebensversicherung hinzugezogen.

Die Hypothekarversicherung

Altbauwohnungen und Büros in Altbauten sind gefragter denn je: bei gut erhaltenen Objekten sind die Preise daher eher hoch. 

Diese von Versicherungsanstalten offerierte Variante zeichnet sich im Vergleich zur Finanzierung mittels Schuldscheinen durch eine höhere Sicherheit für den Kreditnehmer aus. Der Form halber stellt sie eine Mixtur aus Ab- und Erlebensversicherung sowie einer Hypothek dar.

Was ihre Funktionsweise betrifft, ist diese Art der Fremdfinanzierung davon gekennzeichnet, dass nach Beendigung der vereinbarten Laufzeit der Versicherer die Tilgung des Darlehens übernimmt. Die dafür notwendige Summe stammt aus den vom Kreditnehmer getätigten Prämienzahlungen in die Lebensversicherung. Der Kunde muss – ähnlich wie bei einem Schuldscheindarlehen – lediglich die regelmäßigen Prämien einschließlich der Zinszahlungen tätigen.

Immobilienfinanzierung durch Kreditinstitute

Derzeit sind Bauzinsen billig (siehe oben): da meistens längere Laufzeiten im Spiel sind, ergeben sie dennoch einen großen Betrag.

Eine weitere Alternative zum klassischen Bausparvertag sind herkömmliche Kredite, die im Vergleich allerdings auf andere Formen der Besicherungen zurückgreifen. Banken bieten in dieser Hinsicht vor allem sogenannte Investitions- sowie Kontokorrentdarlehen an. Bevor eine derartige Hausfinanzierung erteilt wird, werden die Kreditwürdigkeit sowie die Kreditfähigkeit – darunter versteht man die Geschäfts- und Rechtsfähigkeit – des Interessenten sorgsam überprüft.

Im Vorfeld seiner Suche muss der künftige Kreditnehmer einige Punkte klären, um für seine individuelle Situation die optimalen Produkte ausfindig machen zu können.

• Höhe der Tilgungszahlungen
• Fixe oder flexibel gestaltete Ratenzahlung
• Möglichkeit einer einmaligen Auszahlung
• Welche Sicherheiten (zum Beispiel Hypotheken, Pfandrechte sowie Bürgschaften, Grundstücke oder Immobilien) werden vonseiten des Kreditgebers verlangt?

Finanzieren des Eigenheims durch private Darlehen

Ein Leben lang in Mietwohnungen? Viele jüngere Menschen planen in Richtung Eigentum.

Die dritte Alternative zum Bausparvertrag stellen Kredite dar, die im Rahmen einer Objektfinanzierung von Privatleuten vergeben werden. Rechtlich gesehen handelt es sich bei einem Kredit von privat um einen Verbraucherkredit, womit auch die entsprechenden Gesetze Gültigkeit haben. Darin ist einerseits reglementiert, wer als Darlehensnehmer und -geber auftritt, andererseits ist darin auch festgelegt, was mit der vereinbarten und gewährten Kapitalsumme geschehen darf. Konkret muss der Verwendungszweck ausschließlich privater Natur sein.

Bevor ein solcher Vertrag zustande kommt, müssen folgende Punkte von beiden Seiten einer ausführlichen Klärung unterzogen werden:

• Höhe der Kreditsumme
• Über wie viele Jahre soll der Kredit laufen
• Sicherheiten und allfällige Risiken
• Ziel der Finanzierung.

Darlehen von privat werden jedoch häufig nachgefragt, wenn nicht eine Eigenkapitalrate von den empfohlenen ca. 30 Prozent gegeben ist. Österreichweit werden sie insgesamt jedoch nach wie vor selten nachgefragt, da die Österreicher, wie eingangs erwähnt, Wert auf die anerkannte Sicherheit einer öffentlichen Institution legen und sowohl dem Sparen als auch dem Bausparen den Vorzug geben.

Standort: FMA (Finanzmarktaufsicht) am Otto Wagner Platz in Wien Alsergrund